月份：2013年6月

说说Nordea银行的转账方式，在这里我看到了一种不同的理念。

从国内说起，在国内我一直用招商银行作为主账户管理资金，因为招商银行的网银做得好，尤其是转账功能，现在招行网银的实时转账功能更是超级方便，可以在10秒钟内完成转账，并且确保对方账户收到资金。自从有了这个功能，再也不用担心跨行或者异地转账需要等了。

现在说Nordea银行的转账方式，在转账时，除了填写收款人信息，金额等，还需要填写一个执行日期。Nordea银行的转账不仅不能实时，竟然每天还只是在固定的时间才能执行。更让人惊讶的是，周末还无法执行转账操作，也就是说，周五设定的转账，要等过了周末的下个周一才能转出去。

填写完之后在列表页可以看到转账项目的状态，现在是Pending，也就是等待中，在等待中的转账项目还可以编辑和删除。

我想说的是，这种功能体现了一种计划性，如果你要在明天完成一笔转账，你必须在今天就做这件事情。在挪威很多事情都是这样的，比如买房看房的时候，不是说你想看就看，也不是你想约中介就行，这个话题我们放在下次再谈。

最后再说一句，挪威转账时是没有验证账号与姓名一致这个功能的，所以如果你账号写错了，这钱就去别人那了。

介绍一下Oslo附近Vestby的NorweigianOutlets，位于Oslo以南大约30分钟车程的Vestby小镇。虽然没有什么奢侈品牌，但是对于衣服鞋帽的消费来说，比奥斯陆市区要划算多了。先给大家上个官方网站的地址：http://www.norwegianoutlet.no/

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这里的主要品牌有Hugo Boss, HH, Levi’s, PeakPerformance, BJORN BORG, Diesel, Triumph, Timberland, Tommy Hilfiger等，点此查看所有这个outlets的品牌。

不过这里没啥吃饭的地方，只有一个TAPAZ可以吃饭和步行街上的一个摊位。所以最好还是吃饱了午饭再过去，否则只能吃披萨填饱肚子了。

Vestby在4区，要额外买票了，如果有一区的卡，可以在NSB的机器上买补充票60 kr，不过不能买往返，在Vestby下车时最好先买好返程票，因为从Outlets回来的公交下车后之后几分钟的时间，不太够买票。上车买的话多10 kr。在Oslo S坐上开往Moss的火车，大约半小时到Vestby，下车后有921路公交车，终点即到Outlets.

Norweigian Outlets周一到周五开到晚上8点，周六开到晚上6点，周日不开。大部分商品的折扣在5折到7折，少量商品折扣高达2折左右，还是比较划算的。oslo市区很多门店全年中大部分时间是按吊牌价出售，虽然Vestby的选择余地不算太大，但是相比之下50%的价格还是很不错的。

有空的话可以去看看。

Trustbuddy是一个主要面向北欧市场的p2p小额贷款公司，专注于为客户提供14天免息的payday-loan。Payday loan是一种为了应付突发事件而急需小额资金的贷款，贷款者通常在几个小时内即可获得资金，并在14天内免息，如果超过14天未还，则需要支付利息，超过30天未还，则需要支付额外的延期费用。

起初，Trustbuddy的定位让我着实的shock了一番，毕竟北欧属于高收入，高福利国家，那么Trustbuddy最高限额为5000克朗的payday loan究竟是否有市场呢？客户主体的特征和借款原因又是什么呢？为了弄清楚这个问题，着实是让我花了不少的时间。

Trustbuddy建立于2008年，早期的主要投资人是挪威一家公司，但是在斯德哥尔摩证交所和纳斯达克挂牌之后，这家挪威的投资人就退出了，转为十几家稍小的挪威公司进入，总部在斯德哥尔摩。目前最主要的客户分布在瑞典、丹麦、芬兰、西班牙和挪威，Trustbuddy目前已经在德国、波兰开展业务。2012年贷款额度在2.5亿瑞典克朗左右，预计2013年达到6.5亿。目前处于贷款资金不足的状态，大多数国家的借款人需要等待一段时间才能获得所需贷款。

Trustbuddy 在2012年提供的一篇分析文档，看起来应该是为了给投资人做的分析文档，详细阐述了市场定位：年满18岁，有达到纳税水平的工资收入，无不良贷款记录，且急需短期小额资金支持，但又不愿意求助熟人的人。看到这我就明白了，考虑到这边较低的储蓄率，这种短期小额资金的需求应该还是比较旺盛的，虽然不至于像美国人过度消费信贷资金，很多人还是会把工资花得精光，而且这种情况可能经常出现，因此14天免息的几千块钱就成了不愿意向熟人求助的最好办法。

但是Trustbuddy的贷款如果超过14天未能归还，成本是非常之高的，简单列举几个数字：借贷600克朗的话，需要支付一笔setup fee，高达44克朗，如果14-30天还款，需要支付12%的利息，也就是72克朗，假如超过30天，需要延期一个月，客户需要额外支出2%的利息外加一笔高达56克朗的延期费用。

怎么样，免费的是不是很昂贵？

根据Trustbuddy的声明，大约25%的客户会在14天内还款，这就说明75%以上的客户会支付至少12%的利息。

我的另一个问题是，这么高的借贷成本，是否会带来高坏账率？

同样根据Trustbuddy的声明，真正完全损失的贷款只占不足1%。但是有大约25%的贷款会因为客户无法按时支付而转交催收公司执行，一旦如此，借出人将需要支付大约19%的费用作为催收费用。

这就是Trustbuddy，一个诞生于北欧的小额贷款公司，在完善信用体系（每个借款人都必须使用统一的银行ID验证身份并且签订借贷合同）的社会中，银行贷款极低利率（200万房贷利息3.5%）的环境中，找到了自己的精准定位。

在研究过之后，不难理解，trustbuddy的定位和选择，正是适应这个社会需求的结果。