Trustbuddy是一个主要面向北欧市场的p2p小额贷款公司,专注于为客户提供14天免息的payday-loan。Payday loan是一种为了应付突发事件而急需小额资金的贷款,贷款者通常在几个小时内即可获得资金,并在14天内免息,如果超过14天未还,则需要支付利息,超过30天未还,则需要支付额外的延期费用。

起初,Trustbuddy的定位让我着实的shock了一番,毕竟北欧属于高收入,高福利国家,那么Trustbuddy最高限额为5000克朗的payday loan究竟是否有市场呢?客户主体的特征和借款原因又是什么呢?为了弄清楚这个问题,着实是让我花了不少的时间。
Trustbuddy建立于2008年,早期的主要投资人是挪威一家公司,但是在斯德哥尔摩证交所和纳斯达克挂牌之后,这家挪威的投资人就退出了,转为十几家稍小的挪威公司进入,总部在斯德哥尔摩。目前最主要的客户分布在瑞典、丹麦、芬兰、西班牙和挪威,Trustbuddy目前已经在德国、波兰开展业务。2012年贷款额度在2.5亿瑞典克朗左右,预计2013年达到6.5亿。目前处于贷款资金不足的状态,大多数国家的借款人需要等待一段时间才能获得所需贷款。
Trustbuddy 在2012年提供的一篇分析文档,看起来应该是为了给投资人做的分析文档,详细阐述了市场定位:年满18岁,有达到纳税水平的工资收入,无不良贷款记录,且急需短期小额资金支持,但又不愿意求助熟人的人。看到这我就明白了,考虑到这边较低的储蓄率,这种短期小额资金的需求应该还是比较旺盛的,虽然不至于像美国人过度消费信贷资金,很多人还是会把工资花得精光,而且这种情况可能经常出现,因此14天免息的几千块钱就成了不愿意向熟人求助的最好办法。
但是Trustbuddy的贷款如果超过14天未能归还,成本是非常之高的,简单列举几个数字:借贷600克朗的话,需要支付一笔setup fee,高达44克朗,如果14-30天还款,需要支付12%的利息,也就是72克朗,假如超过30天,需要延期一个月,客户需要额外支出2%的利息外加一笔高达56克朗的延期费用。
怎么样,免费的是不是很昂贵?
根据Trustbuddy的声明,大约25%的客户会在14天内还款,这就说明75%以上的客户会支付至少12%的利息。
我的另一个问题是,这么高的借贷成本,是否会带来高坏账率?
同样根据Trustbuddy的声明,真正完全损失的贷款只占不足1%。但是有大约25%的贷款会因为客户无法按时支付而转交催收公司执行,一旦如此,借出人将需要支付大约19%的费用作为催收费用。
这就是Trustbuddy,一个诞生于北欧的小额贷款公司,在完善信用体系(每个借款人都必须使用统一的银行ID验证身份并且签订借贷合同)的社会中,银行贷款极低利率(200万房贷利息3.5%)的环境中,找到了自己的精准定位。
在研究过之后,不难理解,trustbuddy的定位和选择,正是适应这个社会需求的结果。